Сегодня банки способны предложить своим клиентам различный спектр банковских продуктов. Одним из таких видов являются банковские карты. Но важно. с самого начала понимать, что между видами банковских карт существуют существенные различия и их необходимо различать друг с другом.
Например, дебетовой является такая карта, которую клиент может пополнять, а затем эти деньги расходовать по своему усмотрению. Проще говоря, на дебетовой банковской карте лежат деньги, которые принадлежат самому клиенту.
Кредитные карты имеют одно отличие. На них аккумулированы деньги банка, который дает их клиенту во временное пользование, например кредитная карта "90 дней без процентов" банка Восточный позволяет использовать средства три месяца при этом без каких-либо доплат. Сверх времени, оговорённого банков по использованию карты беспроцентный период начисляются проценты, которые вместе с основным кредитом необходимо вернуть банку в установленное договором время.
С одной стороны, кредитка очень удобна и с помощью нее можно оплатить любой товар или услугу, а с другой, если неумело ее использовать, не зная всех нюансов, можно угодить в такую долговую яму, из которой потом очень сложно будет выбраться. Для того, чтобы этого не произошло, необходимо знать о возможном наличии различных подводных камней, которые имеются при пользовании кредитной картой.
Кредитная карта имеет ряд особенностей
За то, что клиент пользуется кредиткой, начисляется комиссия за ее обслуживание. Прежде, чем оформлять такую карту, необходимо выяснить, какая годовая сумма взимается за ее обслуживание. Даже ничего не покупая, клиент уже становится автоматически должником банка. В среднем за обслуживание карты банки берут от 600 до 1000 рублей. Выбирая кредитное учреждение, не следует в качестве критерия использовать лишь величину процентной ставки. Имеет значение даже то, в каком количестве у банка имеются банкоматы, в которых клиент может снять деньги. При их большом количестве легче снимать деньги. Банкоматы должны быть не только для выдачи наличных, но и для пополнения. Ведь через банкомат расплачиваться с кредитом гораздо удобнее.
Необходимо быть крайне осторожным к предложениям выдать кредит в считанные минуты. Чем быстрее клиент получает деньги, тем дороже ему обходится кредит. Как правило, быстрое оформление в итоге выливается в более высокую процентную ставку и годовое обслуживание карты. Лучше немного подождать, чем платить лишние деньги за скорость. Запомните, что быстрый кредит, практически всегда выгоден именно банкам ввиду просто огромного процента.
Не стоит рассчитывать на слишком большую сумму. Как правило, лимит по карте не превышает двойной зарплаты клиента. Непременным условием получения кредита на карту является наличие постоянной зарплаты. Банки выдвигают требование о том, чтобы клиент отработал на последнем месте не менее 3 месяцев. Для того чтобы получить большую сумму кредита, необходимо будет предоставить достаточно большое количество документов.
При наличии лишь одного паспорта на крупную сумму заемщик рассчитывать вряд ли может. Существует и определенный возрастной ценз. На кредитную карту могут рассчитывать лица в возрасте от 21 до 60 лет.
Наличие льготного периода. Как правило, по картам банками устанавливается определенный льготный период пользования. Это говорит о том, что в течение определенного времени клиент может пользоваться деньгами банка без начисления процентов. Как правило, он составляет от 30 до 60 дней. В некоторых банках он может быть и больше.
В отношении льготного периода существуют определенные нюансы. Он может быть честным и соответствовать заявленной величине. Например, клиент получил карту, которая предполагает льготный период от 30 до 60 дней. 22 числа была приобретена, скажем, шуба. С этого момента и следует ориентироваться на 30-60 суток, но иногда выгодные предложения идут и до трех месяцев. Если за это время клиент рассчитается с банком, то проценты ему платить не надо.
Но существует и хитрый период льготного кредитования, который на деле оказывается меньше заявленной величины. На срок влияет не только то, в какой день клиент что-то покупает, но и то, когда была сформирована выписка по карте. Например, заявленный срок льготного периода составляет 50 дней. Шуба куплена 15 числа, а выписка сформирована в конце месяца 30 числа. До этой даты у клиента имеется 15 дней. Обычно на то, чтобы добровольно полностью погасить кредит банки дают 20 дней после сформированной выписки. Если к этим 20 дням прибавить имеющиеся 15 дней, то в сумме получается 35 дней, а не 50, как было заявлено при оформлении. На это следует обращать внимание.
Другим моментом является то, что беспроцентным кредитом по карте можно воспользоваться лишь раз в рамках установленного периода. Если совершена покупка, но с долгом не рассчитались, то вторая покупка по карте предполагает уплату процентов.
Проценты начисляются на всю сумму кредита. Если клиент не успевает рассчитаться с долгом в отведенный льготный период, то будут начисляться проценты. Их величина в среднем составляет 22-28%. Но многие банки осуществляют начисление не на то, что осталось, а на всю сумму полностью. Например, при кредите в 80 тысяч погашено 79 000 рублей. Проценты будут начисляться не на оставшуюся сумму в 1000 рублей, а на всю сумму кредита полностью.
Если деньги снимать через банкомат или получать в банковской кассе, то период льготного кредитования перестает действовать. Проценты будут начислены в тот момент, когда клиент снимает деньги. Будет очень неприятно, если клиент попадает в банковскую ловушку. Поэтому при оформлении кредитной карты необходимо очень внимательно читать все пункты кредитного договора.