Это наводит на мысль, что позволить банкам расти может стать путем к стабильности, хотя критики утверждают, что это перекладывает бремя на налогоплательщиков, которым приходится поддерживать банки, ставшие "слишком большими, чтобы обанкротиться", или ведет к чрезмерной концентрации в банковской сфере, что вредит клиентам.
Другая проблема заключается в том, что для роста небольших и средних банков им необходимо увеличиваться в размерах. И, как мы видим, этот процесс может быть сопряжен с риском.
Некоторые проблемы New York Community Bancorp связаны с ее растущим размером. Хотя банк не имеет ключевых характеристик, присущих банкам, находившимся в центре кризиса прошлого года после краха Silicon Valley Bank, таких как огромные потенциальные убытки по облигациям и зависимость от нестрахуемых и более нестабильных депозитов, его активы выросли со $90 млрд в конце 2022 года до более $110 млрд. Банк также изменил свой регуляторный статус, перейдя в категорию IV.
В январе банк заявил, что повышение резервов на потери по кредитам в четвертом квартале 2023 года позволит ему лучше соответствовать "релевантным банкам-аналогам, включая банки категории IV". Сокращение дивидендов должно "ускорить формирование капитала для поддержки баланса как банка категории IV".
Быстрый рост также был недооцененным фактором в истории Silicon Valley Bank. Всего за два года его активы выросли с $70 млрд до более $200 млрд из-за роста депозитов в период пандемии. Обзор надзора ФРС за SVB отметил, что "основные возможности управления рисками не поспевали за стремительным ростом активов".
Таким образом, процесс роста меньших банков может быть сопряжен с рисками, связанными с адекватным управлением рисками и соблюдением растущих нормативных требований. Последние предложения ФРС по капиталу распространят некоторые стандарты на более широкий круг банков, но подходы регулирования также должны быть адаптированы к размеру банка. Возможно, будет отдаваться предпочтение покупке мелких банков уже гигантскими, но это может вызвать проблемы конкуренции.